تأمينات لذوي الدخل المحدود

محمد فيريس مسؤول بمديرية حماية المؤمن لهم قال إن هيأة مراقبة التأمينات وضعت سقفا للأسعار أفاد محمد فيريس، رئيس قسم تتبع منتوجات التأمين بمديرية حماية المؤمن لهم بهيأة مراقبة التأمينات والاحتياط الاجتماعي، أن إطلاق عروض تأمينات خاصة بذوي الدخل المحدود يندرج في إطار الإستراتيجية الوطنية للشمول المالي، التي تعد الهيأة أحد أطرافها الرئيسيين، مشيرا إلى أن الهيأة وضعت سقفا للأقساط السنوية المرتبطة بهذه المنتوجات، والتي تتراوح بين 200 درهم و400. في ما يلي تفاصيل الحوار: ما هي الأسباب التي تجعل المغاربة أقل إقبالا على عروض التأمينات؟ > تجدر الإشارة، أولا، إلى أن قطاع التأمين يزخر بإمكانيات عديدة تجعل منه فاعلا أساسيا في التنمية الاقتصادية الوطنية، حتى أنه يسجل حجم معاملات مرتفع وفي تطور دائم، رغم الظرفية الاقتصادية الصعبة التي مرت بها بلادنا. ورغم النمو المستمر، الذي يسجله معدل نفاذ التأمينات، باعتباره واحدا من أعلى المعدلات المسجلة بدول المنطقة، إلا أنه يظل في مستويات لا بأس بها حوالي 4 في المائة، ويمكن تحسينه أكثر إذا تم الحد من آثار التحديات والعوامل التي تشكل عائقا أمام إقبال الفئات المستهدفة على العروض التأمينية المتاحة. ماهي أبرز العوائق التي تحد من توسيع قاعدة المؤمنين؟ > تكمن أبرز هذه المعيقات في ضعف القدرة الشرائية وعدم انتظام الدخل لفئات من المواطنين، وقلة العروض التي تتماشى مع الاحتياجات الحقيقية والقدرة الشرائية لشرائح من المجتمع، وكذا بعض العوامل المرتبطة بالمعتقدات الدينية والثقافية لفئات معينة إزاء تغطية التأمين. من ناحية أخرى، يواجه الفاعلون بقطاع التأمين بدورهم تحديات تتجلى أساسا في ضعف التجربة لدى بعض مقاولات التأمين بخصوص التأمين الشمولي، فضلا عن مستوى الربح المتدني للعروض الموجهة لذوي الدخل المنخفض، لا سيما بالنظر إلى تكلفة تسويق هذه العروض عبر قنوات التوزيع، علما أن التأمين الشمولي جاء من أجل تمكين فئات كانت إلى القريب العاجل مستثناة من تغطية التأمين. هذه التحديات تسعى الهيأة للتقليل من آثارها ومواكبة الفاعلين في القطاع للعمل على تجاوزها وأيضا تحسيس المواطنين حتى يكونوا على اطلاع على كل ما له صلة بقطاع التأمينات ويكون بإمكانهم اختيار العروض والعقود التي تناسب احتياجاتهم. وفي هذا الإطار، وحتى تكون الهيأة على دراية تامة بوضع قطاع التأمين في المغرب وبطبيعة احتياجات المستهلكين، سيما فئة ذوي الدخل المحدود منهم، أنجزنا، خلال 2019 دراسة تشخيصية لتطوير التأمين الشمولي بالمغرب مكنتنا من تحديد الفئات المستهدفة بهذا الصنف من التأمين، والوقوف على الإكراهات التي تعيق اكتتابهم لعقود تأمين وبالتالي استفادتهم من تغطية للتأمين تحميهم وتحمي ذويهم. علاوة على هذه الدراسة، قمنا أيضا ببحث ميداني "بارومتر التأمين الشمولي"، من أجل استطلاع مستويات المعرفة والولوج واستعمال منتوجات التأمين لدى المواطنين المغاربة والمقاولات الصغرى. هذه الدراسة خلصت إلى أن اكتتاب منتوجات التأمين ما زال منخفضا، باستثناء تأمين السيارات، بحكم إجباريته. أطلقت هيأة مراقبة التأمينات والاحتياط الاجتماعي التأمينات الصغرى، في إطار إستراتيجية الشمول المالية، ما طبيعة هذه المنتوجات؟ > تهدف الإستراتيجية الوطنية للشمول المالي، التي تعد الهيأة أحد أطرافها الرئيسية، إلى تقليص الفوارق وتسهيل وصول الفئات الأقل امتيازا إلى الخدمات المالية بما فيها التأمينية، من خلال إتاحة الفرصة للشباب والنساء وسكان المناطق القروية على وجه الخصوص، إضافة إلى توفير التمويل والتغطية اللازمين لأصحاب المشاريع الصغيرة والمتوسطة، ولاسيما عبر توسيع نطاق المنتجات المالية. وعلى اعتبار أن التأمين يعد من أهم عناصر هذه الإستراتيجية الوطنية، عملت الهيأة على تطوير التأمين الشمولي. وفي ما يخص منتوجات هذا الصنف من التأمين، تم العمل على تشجيع طرح وتسويق عقود التأمينات الصغرى الموجهة أساسا إلى الفئات ذات الدخل المحدود والتي يتعذر عليها الوصول إلى الخدمات المالية. وتهدف هذه المنتجات إلى ضمان أخطار مثل الحوادث، المرض، الوفاة، والأضرار اللاحقة بالممتلكات، مقابل دفع أقساط تتناسب مع احتياجات الفئات المعنية ودخلها ومستوى مخاطرها، في إطار عقود مبسطة من حيث الاكتتاب والتسيير والتعويض. هل يمكن أن تعطونا تفاصيل أكثر حول العروض الموجهة إلى الفئات محدودة الدخل؟ > تخص منتجات التأمينات الصغرى، طبقا لأحكام المادة 1-127 لمنشور الهيأة الصادر بتاريخ 21 يوليوز 2022، التأمينات في حالة الوفاة، التي تنقسم إلى تأمين مرتبط بسلف صغير، يهدف إلى دفع رأس المال المتبقي والمستحق في حالة وفاة المؤمن له المقترض أو زمانته، وتأمين «مؤقت في حالة الوفاة»، يهدف إلى دفع رأس المال أو الإيراد المحدد في العقد في حالة وفاة المؤمن له غير المقترض أو في زمانته، كما تتضمن هذه العروض تأمينات عن المرض والأمومة، وهي عملية تأمين عن المرض تهدف إلى دفع تعويضات يومية عن الاستشفاء في حالة مرض أو حادث أو أمومة أو كلها معا. إضافة إلى تأمينات الحوادث الجسمانية، التي تهدف إلى دفع رأس المال أو إيراد في حالة عجز دائم أو وفاة المؤمن له نتيجة حادث جسماني، وعروض تهم عمليات الإسعاف، التي تهدف إلى منح خدمات الاسعاف للأشخاص في وضعية صعبة وفي حالة استشفاء المؤمن له ومصاريف الجنازة في حالة وفاة المؤمن له. ويهم عقد الرسملة تكوين رأسمال، مقابل دفع أقساط، على أن يتم دفع رأس المال المكون للمؤمن له عند حلول أجل العقد والمشار إليه في الشروط الخاصة، و يتميز هذا العقد بعدم تنصيصه على مصاريف وتحملات التدبير، وعدم أداء جزاء في حالة الاسترداد، ولا يشترط فيه حدا أدنى شهريا لقسط التأمين، وفي المقابل، يلزم المؤمن بالإشارة إلى مصاريف الاقتناء في العقد. وتتضمن هذه العروض، أيضا، تأمينات الأضرار ضد أخطار الحريق وتكسر الآلات والسرقة... ما هي الامتيازات التي توفرها عروض التأمينات الصغرى، مقارنة بالتقليدية؟ > طورت الهيأة مجموعة من العقود النموذجية لكل نوع من ضمانات التأمينات الصغرى، تشمل شروط اكتتاب وتغطية مبسطة، ووضعتها رهن إشارة مقاولات التأمين وإعادة التأمين. وتتميز التأمينات الصغرى، مقارنة مع التأمين التقليدي، بإجراءات أكثر بساطة، من خلال وثائق تعاقدية أكثر وضوحا وشفافية، وتخفيض في آجال التعويض، والحد من الاستثناءات، إضافة إلى تبسيط إدارة العقود وإجراءات التصريح في حالة وقوع حادث نظرا لخصائص الفئات المستهدفة، وكذا تنويع عملية التسويق حتى تلائم الفئات المستهدفة. ما هي الجهات المخول لها تسويق هذه المنتوجات؟ > يمكن توزيع عقود التأمينات الصغرى من قبل مقاولات التأمين عبر مكاتب العرض المباشر أو وسطاء التأمين والبنوك وجمعيات السلفات الصغيرة، التي تقدم فئات معينة من منتوجات التأمين الشمولي، مثل الإسعاف وتأمينات الأشخاص. وعلى عكس التأمينات الأخرى، نجد مؤسسات الأداء المعتمدة حصريا لتقديم عمليات التأمينات الصغرى من خلال شبكتها الخاصة أو وكلائها الرئيسيين، بعد حصولها على ترخيص من هيأة مراقبة التأمينات والاحتياط الاجتماعي. تظل التكلفة إحدى العوامل التي تحد من انتشار منتوجات التأمين التقليدية، هل تم الأخذ بعين الاعتبار هذا المعطى؟ اتخذت الهيأة إجراءات فعالة لتعزيز انتشار منتوجات التأمين الصغير، إذ وضعت، من خلال منشورها، سقفا للأقساط السنوية المرتبطة بهذه المنتوجات، والتي تتراوح بين 200 و400 درهم ما هي الفئات المستهدفة بهذه العروض؟ > الفئات المستهدفة بالتأمين الصغير تتمثل أساسا في الأشخاص ذوي دخل محدود أو غير منتظم وأيضا المقاولات الصغرى جدا والعاملين في قطاعات غير مهيكلة. في سط،ور - رئيس قسم تتبع منتوجات التأمين بمديرية حماية المؤمن لهم بهيأة مراقبة التأمينات والاحتياط الاجتماعي - تقلد خلال 21 سنة الأخيرة مهام عديدة داخل هيأة مراقبة التأمينات المغربية شملت المراقبة الاحترازية لمقاولات التأمين وتقنين قطاع التأمين ثم مراقبة الممارسات التجارية. - عضو بمنتدى الشمول المالي للجمعية الدولية لمراقبي التأمينات. - حاصل على دبلوم مهندس دولة، تخصص المالية – الاكتوارية من المعهد الوطني للإحصاء والاقتصاد التطبيقي بالرباط. أجرى الحوار: عبد الواحد كنفاوي

تأمينات لذوي الدخل المحدود

يمكنكم مطالعة المقال بعد:

أو مجانا بعد

الاثنين 8 يونيو 2026 – العدد 8034

يمكنكم مطالعة المقال بعد:

أو مجانا بعد

مقالات ذات صلة

“فراقشية” العقول

مستعجلات مولاي يوسف… أشهر في الجحيم

البيطار: مشروع قانون الموثقين ورش إستراتيجي

التجمع يكشف لوائح مرشحيه

تزوير الشهادات الإدارية … شبكات منظمة

لقجع لـ “الصباح”: حاضر بمباراة البرازيل

انت تستخدم إضافة تمنع الإعلانات